来源：人民银行   2024-12-24

    中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会（首府）城市中心支行,各副省级城市中心支行【háng】；各省、自治区、直辖市、计划单列市银监局；交易商协会【huì】；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

    为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快【kuài】培育形成经济发展新供给新动【dòng】力，经国务院同意，现提出如下意见：

    一、积极培育和发展消费金融组织体系

   （一）推动专业化消费金融组织发展。鼓励【lì】有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特【tè】色专营机构，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程制度等配套机制，开发专属产品，提供专业性、一站【zhàn】式、综合化金融服务。推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。

   （二）优化金融【róng】机构网点布局。鼓励银行业金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务【wù】消费为主的特色网点，在财务资源、人力资源等方面给予适当倾斜。

    二、加快推进消费信贷管理模式和产品创新

   （三）优化消费信贷管理模式。鼓励银行业金融机构在风险可控并符合监管要求的前提下，探索运用【yòng】互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和【hé】担保条件【jiàn】，通过贷款利率【lǜ】风险定价和浮动计息规则，合理确定消费贷款利率水平。

   （四）加快消费信贷产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品【pǐn】。推动消费信贷与互联网技术相结合，鼓励银行业金融机构运用大数据分析【xī】等技术，研发标准化网络小额信用贷款，推广“一次授信、循环使用”，打造自助式消费贷款平台。

   （五）鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融【róng】资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外【wài】观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保【bǎo】险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金【jīn】融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。

    三、加大对新消费重点领域的金融支持

   （六）支持养老家政健康消费。加快落实金【jīn】融支持养老服务业发展的政策措施。在风险可【kě】控的前提下，探索养老服务机构土地使用权、房产【chǎn】、收费权等抵质押贷款的可行模式。加大创业担保贷款投放力度，支持社区小型家政、健康服务机构发展。

   （七）支持信息和网络消费。大力发展专利权质【zhì】押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，并在风险可控、权责明确的条件下，自【zì】主发放小额消费信贷。

   （八）支持绿色消费。加快修订《汽车【chē】贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构【gòu】办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础【chǔ】上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排【pái】放权抵质押贷款等绿色信贷业务。

   （九【jiǔ】）支持旅游休闲消费。探索开展旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推广旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款【kuǎn】业务。

   （十）支持教育文化体育消费。创新【xīn】版权、商标权、收益权等抵质押贷款模式，积极满足文化创意企业融资需求。运用中长期固定资产贷款、银团贷款、政府和社会资本【běn】合作（PPP）模式等方式，支持影视院线、体育场馆、大专院校等公共基础设施建设。

   （十一）支持农村消费。开展农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品创新。设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式。加大对农村电商平【píng】台发展的金融【róng】支【zhī】持。鼓励引导金融机构建设多功能综合性农村金融服务站。

    四、改善优化消费金融发展环境

   （十二）拓【tuò】宽消费金融机构多元化融资渠道。鼓励汽车金融公司、消费金融公司等发行金融债券，简化债券发行核准程序。鼓励符合条件的汽车金融公司、消费金融公司通过同业拆借市场补充流动性。大力发展个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款信贷资产证券化，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提升【shēng】消费信贷供给能力。

   （十三）改进支付服务。扩展银行卡消费服务功能。改善小城镇、农村集【jí】市、商业【yè】聚集区银行卡受理环境，提高用卡便捷度。促进移动支付、互联网支付等新兴支付方式规范发展。

   （十四）维护金融消【xiāo】费者权益。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，搭建消费信用信息平台，优化信用环境。加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理处理机制。建立消费【fèi】领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

请人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行【háng】、副省级城市中心支行会同所在省（区、市）银监会派出机构将本意见迅速转发至辖区内相关机构，并结合辖区实际研究提【tí】出具体落实措施和工作部署，做好政策的贯彻实施工【gōng】作，有关进展及时报告人民银行和银监会。

                                                            中国人民银行　 银　监　会　2016年3月24日