来源：金融时报  2024-12-27

荆州市是湖北省优势农业资源核心区，全市常用耕地面积704.09万亩，农村人口441.43万人，2015年底，辖内公安县被确定为全国首批农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区。

　　“土地经营权抵押贷款是农村改革又一【yī】大制度创新，我们要牢牢抓住机遇，立足地方特色，探索出盘活农村资产、支持农民持续增收的新模式。”人行荆州市中支行长石明悦表示。

　　2016年，人【rén】行荆州市中支从“确权颁证、价值评估、风险缓释、抵押物处置”着手，“四轮驱动”唤醒沉睡土地【dì】，助推农业发展和农民增收。

　　推进确权颁证进度

　　“真是遇上了国家好政策，获得了土地经营权抵押贷款97万元，用于这一季的葡萄种植和加工，2016年公司收入估计可以翻番。”说起2016年8月份从公安县中银富登村镇银行拿到的贷款，永兴农业科技公司法人代表闵其菊非常感激。2016年上半年，该公司因经营扩大有近百万元的融资需【xū】求。公安县中银富登村镇银【yín】行经审查评估，认为以农村承包土地经营权做抵押，可对其授信120万元。但因相关土地当时尚未颁发权证，影响贷款发放。了解情况后，人行公安县支行积极联系当地政府金融办、农经局等部门，汇【huì】总相关【guān】农地资料，提前为其确权颁证，保证了贷款的及时发放。

　　农村承包土【tǔ】地经营权抵押贷款试点在公安县落【luò】地以来，为进一步提高试点工作效率，人行荆州市中支积极指导人行公安县支行通过召开联席会议、电话沟通等方式，协调相关部门，针对在前期调查过程中有贷款需求的农户和新兴农业经营主体，提前为其确权颁证，加快【kuài】推进试点进程。

　　完善价值评估体系

　　“农村承包土地【dì】经营权抵押贷款是一【yī】项系统性工作，既要盘活农民土地资产、解决农民融资难题，又要保障农民利益不受损、金融机构信贷资产安全，因此完善的承包土地经营权价值评估体系尤为重要。”人行荆州市中支副行长邵【shào】光清表示。

　　据介绍，公安县农村承包土地的经营权价值评估由贷款人发起，以内部评估为主，采用贷款人自行评估或者【zhě】借贷双方协商评估等方式。同时也可实行外部评估方【fāng】式，由借贷双方委托第三方评估机构客观、合理确定农村承包土地的经营权价值。外部评估机构由县农村产权流转交易中心与合作商业银行会商后准入，实施动态名单制管理。申请【qǐng】抵押贷款【kuǎn】额在50万元（含）以下的，其抵押物价值认定原则上不【bú】需要评估，可由借贷双方参照市场价格自行评估或协【xié】商确定，不向借款人收取评估费。申请抵押贷款在50万【wàn】元以上的，承包土地的经营权价值可【kě】由具有评估资质的评估机构和人员进行评估，也可由借贷双方自主约定抵押物价值。

　　公安县埠河镇杨黎粮棉种植家庭农场共计流转了土地4084亩，因农【nóng】场扩大生产，资金面临巨大缺口。农场负【fù】责人与公安农商行埠河支行联系协商，按《公安县农村承包土地经营权抵押贷款试点管理办法》相关规定，以流转的雷洲村1949亩土地为抵押，双方自主约定承包土地经营权评估价值。该土地流转合同于2013年签订，期限为15年，一次性缴纳了302万元费用，现经营期剩余11年，加上后期对该土地进行改良投入240万元，该承包土地经营权评估价值为461万元（302万元÷15年×11年+240万元）,按抵押率40%计算，农商行为农场授信184万元，根据农场实际需求发放贷款150万元，解决了农场发展的燃眉之急。

　　健全风险缓释机制

　　“农村承包土地经营权抵押贷款试点落地，农业的【de】春天来了，但只有政府部门和银行多方合力，完善担保和风险分担机制，才能激发银行的放贷热情，充分满足农民贷款需求。”公安县农经局局长孙兵说【shuō】。

　　目前，公安县采取了五项措施来控风险保投放：一是设立专项风险补偿基金，公安县政府从财政预算中划拨1000万元成立风险补偿基金，以其控股的公安县民生担保公司提供担保【bǎo】，专款专用，为农村承包【bāo】土地经营权抵押贷款提供风险代偿和担保增信。二是制定《农村承包土地经营权抵押贷款合作协议》，规定试点银行在【zài】风险补偿基金的基础上，按5至10倍扩大授信额度、发放抵押贷款，发挥财政资金杠杆效应。三是建立5：5贷款风险分摊机制，当农村承包土地经营权抵押【yā】贷款出现不良时，由【yóu】风险补偿基金和贷款银行对贷款期限内的实际本息损失进行平【píng】摊，贷款银行负责催收，县财政对风险补偿基金不足的部分进行实时补充。四是确立风控警戒线，当不良率达到或超过3%时，暂停办【bàn】理此项业务【wù】。五是引导贷款银行做好贷后监督管理，针对已发放抵押贷款的农业经营主体，通过多渠道定期对其资金使用情况和生产经营状况进行考察评估。

　　探索抵押物处置新方式

　　抵押物处置是影响农村承包土地经营权【quán】抵押贷款能否平稳运行的关键因素之一。根据《公安县农村承包土地经营【yíng】权抵押贷款试点管理办法》的相关规定，因借款人不履行到期债务，或按借贷双方约定的【de】情形需要依法行使抵押权的，抵押权人可依法采取贷款重组、按【àn】需清偿、协议转让、县农村产权流转交易中心挂牌再流转等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益由抵押权人优先受偿。此外，借款人参加农业保险的，保险期限必须覆盖贷款期【qī】限，同时在保险条款中明确抵押权人为该项保险的第一受益人。

　　“要不是人民银行积极帮助流转承包的养殖水面，我真不知道这么多债务该怎么办。”公安县孟【mèng】溪镇村民陈崇久感叹到。陈崇久主要【yào】经营水产养殖，其流转的养殖水面达4000多亩，贷款额129万元。因经营不善，导致贷款形成不良。2016年8月，公安县农村产权【quán】流转交易市场正式建立后，人行公【gōng】安县支行协助贷款银行将其水面养殖经营权在县农村产权流转交易中心挂牌，很快就吸引【yǐn】了养殖大户刘厚友的关注。经多方协商、估值、签约、登记，实现了经营权的再流转，刘厚友以1800万元获得了陈崇久现有养殖水面24年的经营权，并承担偿还所欠银行贷款的责任，目前已先期还款80万元。

　　截至目前，公安县农村承包土地确权率和颁证率均已达到100%，承包土地经营权抵押贷款余额2118万元。按照公安县120.6万亩常用耕地面积和590元/亩的土地流转平均价格测算，农村承包土地经营权抵押贷款试点理论上能够盘活超过7.12亿元的资产总量。