来源：金融时报  2024-12-27

以确权登记颁证、产权【quán】流转交易、产权价值评估、风险防控、产品创新对【duì】接为重点【diǎn】的“两权”抵押贷款试点政策制度体系正在四川省眉山市彭山区形成。政府、农业园区、农业公司、银行及新型农业经营主体“五方联动”的运行机制正在彭山初见成效。

　　融资禁区这样被打破

　　初冬时节，彭山区观音镇果园村，在彭山天鑫农业发展有限公司2000余亩柚子种植基地里，红心蜜柚、三红蜜柚、黄金蜜柚缀满枝头。“我们同信用社的合作是从3年前开始的。”企业负责人刘文均对记者娓娓道来与金融机构的一段缘。

　　那是2013年，彭山农村信用合作社鉴于返乡企业家刘文均“公司+专业合作社+种植大户+农户”完整的产业链合作模式和充足的现金流，为其提供100万元的信【xìn】用贷款支持，帮企业迈【mài】上发展正轨。随着公司的发展壮大，企业需投入更多资金。正在此时，彭山区启动“两权”抵押贷款试点工作，信用社及时推出“金杏福农地”信贷产品，天鑫农业用其962亩流转土地经营权作抵押获得综合授信800万元，目前贷款余额400万元。在金融资金的支持下，公司成为彭山区蜜柚产业规模化、商品化生产的龙头企业，带动当地农户种植2.5万余亩。

　　“金杏系列产【chǎn】品是彭山农村【cūn】信用合作社专门推出的农村‘两权’抵押贷款金融产品，包括金杏福农地（农村土地承包经营权抵押贷款）和金杏福农居（农民住房财产权抵押贷款）。自产品推出以来，总计发放贷款99笔，贷款总金额6193万元。”彭山农村信用合作社业务科长李波对记者说。

　　其实，“两权”融资带来的改变还不仅在于此。彭山区义和乡蜜柚种植大户【hù】余永程感受到的则是融资禁区的打破【pò】。

　　前期由【yóu】于柚子树苗未开具产地检疫证书，存在溃疡病的可能，专家拒绝评估，客户急需用钱，银行无法放款，这成为彭山开展“两权”融资以来，迫切需要为农户解决的难题。从事柚子种植两年，已经投入上百万元资金，还需投入上百万元用于购买农资和基础设施建设的余永程由于资金紧张，一直没能动工。在“两权”融资开始后，他向【xiàng】邮储银行彭山支行提出贷款申【shēn】请。

　　在当时柚子种植还处于融资禁区的情况下，当【dāng】地人民银行及时向地方党政汇报，与农改办、农业局共同研究，确定由【yóu】农业局植保站对有【yǒu】资金需求农户的柚子树进行检疫，检疫合格的种植户统一开具评审价值确认书。在此流程后，余永程取得价值评估表，打破了柚子树融资禁区，成功获得50万元贷款。

　　“眉山已初步构建起一套完整的产权价值评估体系。”人行眉山中支行长李玉辉对记者【zhě】说，在【zài】确定集体建设用地基准地价的基础上，成立了价值评审中心和价值评审委员会，组建了行业专家+乡土人才组成的专家库，形成了以评审委员会为主，加第3方中介评估机构和银行自评估的农村产权价值评估评审体系。已经完成对3万多亩农地的价值评估工作，评估价值超过2亿元。

　　农村产权这样被交易

　　彭山区农【nóng】村产权流转交易服务中心大厅内人头攒动，大屏幕上滚动播放着最新交易情况。“这是依托区公共资源交易分中心设【shè】立的公益性事业机构，是为农村产权流转交易、抵押融资提供一站式服【fú】务的综合平台。”中心负责人向记者介绍，建立统一规范的农村产权流转交易【yì】市场体系，已经成为加快农村产权制度改革的紧迫任务，彭山区农村产权流转交易服务中心正是在这样的背景下应运而生。

　　中心自2015年9月正式运行以来，实现了省市区三级互联互通，已经对外发布农村产权流转信息700余条，发布“两权”抵押融资需求信息200余条，农村产权流转成交面积8000余亩，共计成交金额7300万元。2016年6月，通过网上竞标的方式，成功组织交易牧马镇集体滩涂水面使用权，增资率30%。2016年11月，成功组织交易官厅村农户承包土地经营权流转，成交价1300元/亩，成为土地经营权流转最高价。

　　依托农村产权交易服务中心，彭山区搭建起“两权”融资信息发布、对接平台，建立了“两权”抵押绿色窗口，形成由新型【xíng】农业经【jīng】营主体和农户主动申报，区农交中心统一收集、发布需求信息，银行自由竞争的“两权”抵押贷款工作信息运行机制。平台运【yùn】行以来，累计发布融资信息234条，形成拟贷资金9000多万元。

　　土地流转风险这样被处置

　　彭山区凤鸣镇江渔村，在凤鸣花谷750亩花卉产业园里，包括非洲菊、鹤望兰、美女樱在内的1000余种特色花卉琳琅满目。这里已然成为一处集花卉种植、加工销售、休闲观光、餐饮【yǐn】住宿于一体的综合性产销基地。然【rán】而，谁又能想到这里曾经是土地流转的失败案例。

　　当借款人不能偿还债务时抵押物怎么处置？彭山探索出了一条路径。

　　2014年，九鹤农业开发有限公司与彭山正兴农业发展投资有限公司签订协议，在彭山区集中流转农民土地4100亩，拟进行甘蔗等经济作物的种植。土地流转后，九鹤公司自主开展了田地整改、道路等基础设施建设。2014年冬，由于气候等因素影响，种植物损失严重，无法实现营利预期，公司无法支付农【nóng】民土地租金，资金链断裂，负责人跑【pǎo】路。

　　在此情况下，根据签订的协议规定，正兴公司自行对土地进行托管及处置。正兴公司将其中750亩流转土地再流转给四川明都花卉种植有限公司，建立总投资9000万元的凤鸣花谷产业园区，从事种植花卉和文艺展示。在整个过程中，正兴公司人工、管理等各类费用400万元，除去作价给新业主的作物收入外，共计亏损80万元，在财政对基础设施进行补贴后，基本弥补了亏损。

　　“这一【yī】处置措施得益于三级服务体系的建立。”彭山正兴农业发展投资有限公司董事长邓斌对记者说，正是由于有彭山正兴农业发展投资有限公司、12个乡镇土地流转服务有限公司、80个村级土地流转服务站这样三级服务体系，各层级各负其责，创新推行风险评估、风险预防、风险处置的风险防控机制，在土地经营使用权签约时分类收取风险保障金，以此建立全区土地流转风险处置基金【jīn】。对业主退租的大宗土地，由拥有政府背景的正兴公司解决土地流转难题，使农民土地租金有了保障，有【yǒu】力维护了农村生产关系稳定。

　　稳定的农村生产关系换来的是试点工作成绩的取得。截至记者发稿，彭山区累计发放“两权”抵押贷款302笔、金额1.63亿元。

　　试点工作这样被推动

　　“四川省各级政府和金融机构高度重视“两权”抵押贷款试点工作，在工作推动部署、配套机制建设、信贷资源配置、金融产品创新等方面做了大量工作，试点取得初步成效。”人【rén】行成都分行副行长李铀对记者说。截至2016年12月，四川12个试点县、市、区累计发放“两权”抵押贷款2098笔、金额20多亿元。其中，农村承包土地经营权抵押贷款2025笔、金额18.9亿元，农民住房财产权抵押贷款73笔、金额1.9亿元。特别是四川省“两权”抵押贷款试点工作推进小组第三次会议以来，各地加大【dà】了工作力度，贷款大幅增长。从全省来看，基本形成省、市、县共同推动试点开展的良好局【jú】面。

　　在下一阶段工作中，人行成都分行要求试点地区各级人民银行发挥好牵头引领作【zuò】用，加大货币政【zhèng】策工具【jù】引导，将“两权”抵押试点与农村改革和现代农业发展有机结合，将“两权”抵押与农村金融服务提升有机结合。要求相关部门务求实效，抓紧完善配套机制建设，加快确权登记颁证工作，重视土地流转交易市场规范及【jí】培育，加快风险分担及缓释机制建设，积极探索市场化不良抵押资产处置方式。要求各金融机构切实转变观念，发挥好主观能动作用，以试点为契机，改进贷款流程、风险控制等环节，创新信贷产品及服务，盘活农村产权。同时，加强宣传及总结，推动试点工作结出更多硕果。